Les différentes formules d’estimation de crédit immobilier

Dans le cadre d’une acquisition immobilière, l’estimation de credit immobilier est indispensable si vous envisagez d’en contracter. C’est le meilleur moyen de déterminer la somme d’argent que la banque peut octroyer à un emprunteur de crédit immobilier pour financer l’achat d’un bien immobilier. Il va évidemment le rembourser en payant une mensualité fixe.

Les points à vérifier dans l’estimation d’un prêt immobilier

Le fonctionnement d’un crédit immobilier est simple. La banque prête une somme d’argent à une entreprise ou à un particulier qui souhaite acquérir un bien. En contrepartie, elle demande d’être remboursée sur plusieurs années à l’aide des échéances régulières. Ce sont les intérêts du crédit. Lors d’une estimation crédit immobilier, vous devez prendre en compte quelques paramètres afin d’évaluer une offre de crédit :

• le taux d’intérêt ;
• la nature du taux (variable ou fixe) ;
• le coût total des intérêts ;
• le type de prêt (in fine, amortissable, relais ou lissé) ;
• le montant des mensualités ;
• la durée de remboursement.

Quelques formules pour calculer l’estimation de prêt immobilier

Il existe de méthodes de calcul pour vous permettre de le faire un mois sur l’autre. Il faut calculer la mensualité de crédit qui est différent de l’échéance de crédit. Dans la mensualité de crédit, il n’y a que la part des intérêts sans oublier le remboursement du capital ou amortissement. Quant à l’échéance, elle comprend les autres frais, dont l’assurance et autres.

Pour calculer la mensualité d’un crédit à taux fixe, voici la formule :

Mensualité = Capital emprunté * (Taux intérêt / 12) / 1 + (Taux intérêt / 12)-12 * durée en années

Il est possible de calculer les intérêts à l’aide d’une formule complexe dans une année donnée.

Intérêts = 12 x « nombre d’années du prêt » x mensualité – « Capital emprunté »

Mais, il est plus simple de les calculer tous les mois. Pour faire le calcul mensuel, vous pouvez utiliser cette formule :

Intérêts mensuels = (Taux d’intérêts / 12) * Capital restant dû / 100

Calculer le TAEG

En vue d’aider le consommateur à faire une estimation de credit immobilier, la loi impose aux organismes prêteurs d’indiquer le taux annuel effectif global (TAEG) qui remplace le taux effectif global (TEG). Le TAEG permet d’établir un taux global incluant les intérêts d’emprunt et les frais annexes liés au prêt souscrit, dont :

• les frais de dossier bancaires ;
• les frais de garantie (hypothèque…) ;
• les frais liés à l’ouverture de compte ;
• les frais annuels de tenue de compte ;
• l’assurance emprunteur ;
• les intérêts d’emprunt ;
• la rémunération du courtier.

Si vous voulez comparer l’offre de deux banques, il vous suffit de vous repérer au TAEG. Ce dernier vous permet de tenir compte de tous les frais relatifs au crédit immobilier.

Le calcul du TAEG se fait suivant « l’équation des intérêts composés » ou encore « formule des flux actualisés ». Il est réglementé par le code de la consommation dans l’article R313-1. Vous pouvez calculer le TAEG à l’aide de la formule suivante pour obtenir une base de calcul annuelle.

TAEG = (montant total à rembourser – montant de l’emprunt) / montant de l’emprunt x nombre de mensualités